存不存钱7年资产相差100倍 [复制链接]

       大卫·巴哈是美国首席理财大师，在谈到“幸福”时，他认为重点在于三点： Sq<ds}o'8l  
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       第一，你想当什么人？第二，你想做什么事？第三， 你想拥有什么？ oU|yBs1  
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       财富无疑是很多人所渴望的，当上有钱人，买豪宅、开豪车、周游世界……梦想清单中的大部分内容都离不开钱。可在许多普通工薪收入者眼中，这些梦想永远都不可能成为现实，即便他们一辈子辛苦打拼，都无法变得富有。 {
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       不过，在巴哈看来事实并非如此。当他还是一个典型的高薪“月光族”时，巴哈遇到了吉姆夫妇。拿着不怎么丰厚的工资，却坐拥200万美元净资产，不靠继承，没有中过彩票，吉姆夫妇的每一元资产都是靠“存钱”攒下的。这让巴哈意识到，钱真的可以存下来。 62s0$vw  
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       “看不到的钱就花不掉” :t)<$dtf[  
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       巴哈遇到吉姆夫妇时，他们才50岁出头，尽管都是普通的工薪族，但两人的净资产已达到200万美元，光是股息、利息、租金，就足够他们提前退休的了。通过了解后巴哈发现，原来吉姆夫妇所遵循的法则就是“先存再花”。 ^ "D  
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       与很多美国人的消费理念不同，吉姆夫妇总是会在刚拿到收入时，就自动提出一部分转到专项账户中进行储蓄、投资。起初收入较低时，比例较低只有4%，后来随着收入增加，这一提取比例也上升到了15%。他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。 \I-bZ|^  
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       “看不到的钱就花不掉。”正是悟出了这样的道理，吉姆夫妇才渐渐成了有钱人。这种先存钱再花钱的方法还有一个好处，就是在不知不觉中，你会减少很多不必要的支出。 +.3,(l  
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       如果你还对吉姆夫妇的致富之路有所疑问，我们不妨做个简单的计算。 bVgmjt2&>  
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       假设你每月的收入为5000元，拿出其中的20%也就是1000元进行储蓄，那么按年利率3.5%计算，存上5年，你的存款金额就能达到65000多元。要是每月存入2000元，5年就能突破13万元。 !'5t(Zw5  
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       选择能hold住的投资工具 ,6Ua+\|  
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       在物价快速上涨的时代，你可能会说，银行存款利率还敌不过通胀率，钱不是越存越少了吗？ 2EAY`}Rl6.  
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       的确，在计算存款实际增值时，我们需要将通胀率考虑在内。也正因为这样，传统的储蓄方式如银行存款等，一般只适用于存钱的初级阶段，也就是从“无产阶级”迈向“低产阶级”的过程。当你拥有了一定的积累后，采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。 &Jf67\N  
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       在选择投资工具时，一般有几个要素需要考虑。 @C"w 1}  
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       首先是便于操作。若存钱过程太过复杂，相信很难有人能长期坚持，而智能化的存钱工具才是省心省力的选择。 WoSJp5By$  
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       其次是这一工具必须具有一定强制性，如定期定投。 Q<UKR|6  
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       第三是具有波动性。波动较大的产品往往能让投资者收益更多，而定期定额的购买方式平摊了成本。 k<.VR"I p  
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       此外，中途不易赎回的产品对定力不足的储蓄者来说更合适。 (Gp|K6
  
      

       存钱不存钱生活大不同 ZdJer6:Z}  
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       夏雨与林雪是同行姐妹，对幸福的不同理解、对财富的不同理念，让她们的资产在工作7年后，有了近百倍的差距。 aF'9 &A;q  
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       在大学本科毕业后，夏雨进入公关公司工作，短短7年时间，她已经拥有了近200万元资产，其中包括市值近100万元的房产。而与她同时大学毕业的林雪也在公关公司任职，虽是同行姐妹，可她除了账户上仅有的2万多元积蓄外，再没有其他资产。 }Pj3O~ z  
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       是什么让两个人的财富天差地别？对夏雨来说，因为家里条件有限，她很早就明白，愿望只有通过自己努力才能实现。 ^5l4D3@E  
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       2004年7月，夏雨进入公关公司工作，月收入 6000元，而且在工资基础上还有特别奖金。夏雨把第一个长期目标定在20万元。“可能很难想象，在近3年时间里，我每月的所有花销基本只动用特别奖金。换句话说，就是6000元的工资还有年终奖金能全部存下。”那时候的夏雨，过着很多人难以想象的“拮据”日子，但她却很享受。在短短3年时间里，夏雨银行账户的存款从四位数变成五位数，又从五位数变成六位数。 y/}>)o4Q  
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       2006年底，夏雨换了一次工作，跳槽升职后的她年收入可达 20万元。 2007年 4月，夏雨的账户存款已达到了23万元，存20万元的目标顺利实现。 gr/o!NC  
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       而林雪是典型的月光族，与夏雨同样起步，但她想到的是如何花钱享受生活。工作前3年，存款差距已经不小。买房之后，差距越来越大。 tN 5brf  
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       2007年中旬，夏雨买房了。一间40平方米的小房子，当初不到四十万元，现在市值近100万元。而林雪至今与父母同住，名下并无房产。 I!)gXtJA"  
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       在存款攒下第一桶金后，夏雨开始选择股票、基金理财。在2007年底至2011年底的4年间，她的收益达到了20万元。加上存款部分，全部金融资产累计突破100万元。夏雨总结了自己的财富理念“尽力赚、量力花”。 t:X[Blw3$  
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       也就在这样完全不同的理念下，7年时间令她们一个成了坐拥200万元资产的“小富婆”，另一个则是没房、没钱的“无产阶级”，财富差距竟有上百倍。 fNi&1J-/  
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       避开存钱之路三大陷阱 &P!^k0NJR  
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       即便都是有志于存钱者，收效也可能大不同。为什么有人就能存下钱，有人却总存不了钱？思考这个问题，需要正视存钱过程中最常遇到的三个陷阱。 .F)b9d[?  
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       陷阱1：等收入增加了再存钱不迟 e\.|d<N?  
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       避让之策：养成存钱习惯，零钱积少也成多 )TyL3Z\>(  
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       “收入就那么点，怎么存钱啊？”这样的想法是否经常在你脑海中回荡？因为当消费一旦成为习惯，薪水增加的同时，消费也会随之增加，要想存钱，根本是白日做梦。 \{G6!dV|S  
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       从现在起，别把那些零零总总的花销不当回事，赶快养成良好的消费习惯，存钱行动起来。 u b
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       陷阱2：收入-支出=储蓄 vn0XXuquzC  
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       避让之策：收入-储蓄=支出 v1 oSf  
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       采用“收入-支出=储蓄”的存钱公式时，你的存款需要根据支出的高低来决定，处于次要位置。不妨换成“收入-储蓄=支出”，这样，你首先想到的是储蓄，在扣除每月需要存下的钱以后，剩下的钱才能花销。 orzdq  
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       陷阱3：高估自己的意志力 HE+VanY![  
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       避让之策：确立存钱目标，并制订相关计划 [(ty{  
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       对物质生活的追求，往往会令很多人在辛苦存钱的中途“折返”。想要将存钱进行到底，你首先需要一个明确的目标，而且这个目标不宜太高，也不宜太低。简单来说，收入1万元的人，若只把目标定在存下5万元，那可能只需几个月就实现了。当第一目标实现后，别忘了找到下一个目标。 30<dEoF  
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       新年带上存钱锦囊 P_ZguNH  
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       说到存钱，可谓“道阻且长”。一路上要避开各种误区，始终坚持把钱存进账户中，你还需要拥有四大锦囊。它将会帮助你走完漫长的通向财富之路。 wk5a &  
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       锦囊一：量化目标，确定实施细则。 5 !NPqka}.  
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       你可以根据收入水平、目标年限等倒推每月所需存下的金额。例如目标30万元，月收入2万元，想要4年实现愿望，以年收益3.5%的定期存款利率水平计算，每月就必须存下5815元，以此给自己一个制约。 qmL!"ZRLF  
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       锦囊二：先存后用，按比例存钱。当采用“收入-储蓄=支出”的公式安排收支后，每月薪水入账的第一件事，就是存钱。 T:}Ed_m}q  
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       锦囊三：选择自动化存钱工具。单凭意志力或许不那么靠谱，要坚持存钱，你需要的还有自动化存钱工具。 i&bttSRNV  
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       锦囊四：巩固存钱意志力。要克制消费欲望，理财工具能帮忙。记账是一种比较传统的方法，将自己每一笔消费，全部记下，月底进行盘点，你就能找出消费“漏洞”了。大卫·巴哈曾说过，每天少喝两杯拿铁，30年就省70万元。意喻看似不起眼的琐碎开支，也可能日积月累成为大笔可观财富。 Y*AHwc<w`  

下面说一下存钱让利息翻倍的方法。 rms&U)?  
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巧妙银行存钱：利息最多翻六倍。学习学习理财，很好很强大。 2Hd6  
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受观望明年投资市场走势、银行年底揽储等影响，近期，将钱存进银行的市民越来越多。别把存钱简单化了，理财专家表示，其实，存钱也需要策略。不管是存人民币还是存外币，只要进行一些调整，人们就可以获取意想不到的收获。 -yAIrvO1q  
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不同的人民币存款方式，年利息收入最多差6倍！ {P3,jY^  
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人民币怎么存？ )I<.DN&  
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“约定转存”、“通知存款一户通”和“整存+零存整取”这三种非常简单的方法，可以让你的活期存款利息轻松“增肥”。 ^aC[ZP:  
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方法一：约定转存 ~9n@MPS^!  
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现在多数银行都已开通“约定转存”业务，它是指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益，年综合收益率为1.75%左右。 sM4wh
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据光大银行工作人员介绍，这种业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化，如果账户里的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。它不但不会影响人们的正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。 hb_Ia]b  
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假如李先生现有20000元活期存款，一年利息所得为：20000×0.36%=72元，若转为“约定转存”，则因为该业务办理起点为1000元，则李先生就拥有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得为：19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。 %iGME%oXr  
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方法二：通知存款一户通 bT;C8i4b\H  
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通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元(含)以上时才能办理。 <O*q;&9  
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但如果市民选择的是通知存款一户通，那存一年会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！ ucn aj|  
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方法三：整存+零存整取 6> "0H/y,  
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零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，坚持下来，比活期收益高多了。 wF%XM _M  
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同样，如果客户选择整存+零存整取这种方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息为1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右！ $+mmqc8  
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外币怎么存？ (zhmZm  
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尽管汇率风险较大，但对于那些需要持有一定数量外币的人来说，也有一些技巧可以帮助他们规避一些风险和损失。 \Lc pl-;?  
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方法一：率比三家 c_".+Fa  
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目前，根据央行对外币储蓄利率的相关规定，各家银行对于多种外币定期储蓄利率有很大的决定权，在央行规定的上限内，各家银行可以自由决定短期外币定期储蓄和2年期小额外币存款的利率水平。出于自身业务发展的需要，各家银行对不同币种不同期限的外币储蓄利率进行了不同幅度的调整，不同银行相同币种的储蓄利率相差悬殊。中行理财师提醒市民，由于外币储蓄利率一般受国际金融市场影响较大，稳定性很差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，所以更需要储户的密切关注。 W<x2~HW(  
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方法二：巧用现钞、现汇账户 9<Bf5d   
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据悉，目前按照外币储蓄的账户性质分类，外币储蓄可分为“现钞账户”和“现汇账户”。一般储户收到境外汇款，最好先直接存入现汇账户，当需要现钞时，再用多少取多少，不可轻易将“现汇账户”的钱转入“现钞账户”，因为“现钞账户”无论是汇出境外，还是兑换人民币，经办行都需要收取一定金额的手续费，而“现汇账户”一般不收或少收手续费。 eF2<L[9  
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方法三：慎用“双货币存款”博高收益 O@ "6)/  
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“双货币存款”是个人外汇买卖业务的派生产品，是一种客户根据外汇指定银行报价进行的含有期权结构的外汇储蓄存款。银行可以在到期日根据市场参考汇率选择是否以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币。据银行有关人士介绍，该产品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承担在到期日以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币的风险，因此，它的风险比一般储蓄要高，比较适合有货币转换需求或对未来汇率走势有一定预期的客户。 ~gV
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中国养老金是个大问题。
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郎咸平 经济学家 2Gx&ECa,  
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以北京为例，目前北京一个普通家庭1年的生活费是5万元，以更为严重被低估的3%的通胀率来计算，20年后要维持现在的生活水平，1年就需要9万元。假设离退休还有20年，退休后还要再活20年，需要的养老费用是242万元。按照现行的养老制度，如果月薪4000元，再假设薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%。退休时养老保险金总共也只有37万元，但需要的费用却是242万元，连零头都不够。 2Ejs{KUj  
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我们看看清华大学养老金工作室提供的数据，2012~2017年，中国14~64岁的劳动人口开始下降。到2035年，65岁以上的人口约为2.94亿。也就是说，现在是每10人中有1个老年人，但二三十年后，每10人中老年人的数量可能会达到4个，将出现2个纳税人供养1个养老金领取者的局面。这对年轻的夫妇来说意味着每对夫妇要供养4个老人，你们怎么养得起? v1;`.PWD  
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我们再看看其他国家都是怎么做的。比如智利在养老金这方面做得就比我们好。其中有一条就是它们的社保基金经理人必须交纳他所管理资金的1%的个人资金做担保。比如你负责10亿美元的养老金投资管理，必须自己拿出1000万美元的个人财产作为担保。智利政府养老基金监管部门单独雇用审计人员、律师进行审查，而且养老金的投资交易当天上报，财务和资金情况要月报。也正是因为有这样规范的流程，尽管智利已经有几个养老金公司倒闭，但是养老金都没有受到损失。 _tYt<oB~%  
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我们的养老金全部统筹运用的结果就是，任何一个省跟任何一个市只有总量，其他所有的资料，如何投资、如何回报、如何使用，全部都不透明。社保局征收的效率极低，还要单独找一批人进行企业财务核算，监控企业工资，通过类似税务总局的征管软件去进行调查、稽核、征缴，这个过程中产生的费用都要从社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返还率都不到40%，也就是说60%都被当成费用扣除了。需要花60%的社保金去做这种调研、征税的工作，这就是我们的社保金。 }G-qOt  
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这个钱是可以省下来的。支出为什么这么大?因为既没有明确分工，也没有问责。最不合理的是政府根本就不鼓励大家存钱。我们的社会保险法规定，参保人交费年限满15年以上者，达到规定年龄后可以每个月领取养老金。交费不足15年的，可以交费到满15年后，按月领取基本养老金。没有投资回报，也没有任何的政府鼓励。不过话又说回来，在现在这种体制之下，也没有办法鼓励大家为自己多交养老保险，因为交了，这个钱就直接进入政府的统筹账户里面去了，但少交还不行。这就是为什么大家只愿意交规定的数字，多交就亏了。 BPC$ v\a  
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我们现在是在用年轻人交的养老金去补老年人的支出。玩的就是一个“庞氏游戏”，就是拿后面的钱补前面的，等到前面的退休金都被拿光了，并且现在的年轻人也退休了，我可以负责任地跟你讲，没钱了。目前就是这么危险。 agt7b@-5=  
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当然，养老金也会破产。比如中国香港，2000年香港大学退休金破产时，学校竟然召回所有合同重签。过去答应给你的退休金，现在一笔勾销，不认账了。如果你不愿意重签合同，你就别干了。如果你想通过跟学校打官司来讨个说法的话，那你就得先想想自己是不是掏得起律师费。打不起官司只有重签合同。所以，像笔者这种级别的教授，本来可以拿到2000万港币退休金的，但是现在就只能拿20万港币了。 \alRBHqE  
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内地的养老金未来会是什么样子?如果继续这样下去，肯定会比香港地区还要糟糕。如果现在不解决养老金问题，这么多退休的父母亲怎么办?将来一对年轻夫妻要养12个老人。如果国家不趁现在把问题解决掉，将来怎么办?所有的担子全部都压在年轻人的身上。笔者建议最好对整个社保基金做一个改革，最起码每个人要有一个独立账户，而且这个钱是不可挪用的，然后让每个老百姓都知道自己存有多少钱。这是一切问题的开始，之后我们再慢慢规范，慢慢管理。当然，个人也要养成投资理财的好习惯，通过多种理财工具和产品，丰富自己的投资手段，在社保之外，自己动手为养老做好准备。也只有这样双管齐下，才能够像温总理讲得那样，让每个人活得更有尊严。 3}XUYF;  
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